Minusi na računima vode u dužničko ropstvo

U periodu kada praktično nema domaćinstva bez makar jednog kreditnog zaduženja, opterećenje za porodične budžete sve više prave i troškovi po osnovu minusa na tekućim računima i rivolving kartica.

Podaci iz banaka govore da su crnogorski građani po ta dva osnova zaduženi preko 50 miliona eura. Ta zaduženja su nerijetko mnogo teže savladiva nego klasični krediti od poslovnih banaka, a hrvatski Biznis donosi nekoliko savjeta kako se najlakše "iščupati" iz minusa.

Premda ga je poželjno imati zbog nepredviđenih troškova i izvanrednih situacija koje zahtijevaju brzo plaćanje iznosom koji vam bez minusa ne bi bio dostupan, nikako ne zaboravite da bi on tu trebalo da bude samo za svaki slučaj, tj. kao privremena mjera i doslovno kratkoročno zaduženje

Premda je neke vrste zaduženosti, poput stambenog kredita onima koji nijesu bili srećni nasljednici nekretnine, gotovo nemoguće izbjeći, posebno uzme li se u obzir domaći mentalitet koji preferira vlasništvo nad doživotnim iznajmljivanjem, kao i prenapuvane cijene rentiranje stanova u većim gradovima, postoje i zaduženja kojih se svakako treba kloniti.

Ulaženje u crveno, prema svim istraživanjima je najskuplji oblik zaduživanja. Kamate koje banke obračunavaju na minuse po tekućem računu uglavnom su samo sitnih 0,2 do 0,5 odsto niže od zakonski dopuštene maksimalne granice od velikih 12 odsto.

Biznis piše da je, osim činjenice da ćete banci na kraju platiti mnogo više nego što se uzeli i potrošili, vjerovatno najvažniji razlog za izbjegavanje te vrste duga velika mogućnost da vam vrlo brzo život u minusu postane trajno stanje.

"Riječ je o proizvodu koji ima komponentu rivolvinga ili obnavljanja pa su minusi sve rjeđe kratkoročni, a sve više dugoročni. Premda ga je poželjno imati zbog nepredviđenih troškova i izvanrednih situacija koje zahtijevaju brzo plaćanje iznosom koji vam bez minusa ne bi bio dostupan, nikako ne zaboravite da bi on tu trebalo da bude samo za svaki slučaj, tj. kao privremena mjera i doslovno kratkoročno zaduženje" upozorava autorka teksta Alenka Nimac.

Kako bez minusa?

Stara poslovica kaže: Najbolja rješenja uvijek su ona najjednostavnija, ali smanjenje troškova i štedljivo planiranje potrošnje mnogo je lakše u teoriji nego u svakodnevnom životu. Ipak, nesporna je činjenica da bez toga izlaženje iz duga jednostavno neće biti moguće.

Prema tome, potrebno je razmisliti o tome čega se sve možete odreći. Možda biste mogli smanjiti pušenje ili izlaske te vožnju automobilom povremeno zamijeniti gradskim prevozom i biciklom. Opcije su nebrojene.

Jedna od najstarijih i najoprobanijih metoda koja se pokazala jako efikasnom, je jednostavno vođenje evidencije prošle i buduće potrošnje. Na početku mjeseca zapišite svotu kojom ćete taj mjesec raspolagati te sve troškove koji vas očekuju, poput rata kredita, stanarine, režija, troškova za hranu, prevoza, higijene, zabave...

Potom na dnevnoj bazi zapisujte koliko ste i na što potrošili (uključujući i najsitnije detalje). Nakon mjesec, proučite popis. Sigurno će vas dovesti do vrlo zanimljivih i korisnih zaključaka.

Osim tablica u programu Eksel, danas se mogu koristiti i mnogi softverski programi koji će vam pomoći izračunati optimalnu mjesečnu potrošnju, uključujući i aplikacije za mobilne platforme (iOS, Android).

Plaćanje gotovinom pruža mnogo bolji pregled stvarne potrošnje, a u krajnjoj liniji onemogućuje trošenje novca kojega zapravo u tom trenutku nemate

Treći korak svakako bi bio smanjenje korišćenja kartica. Plaćanje gotovinom pruža mnogo bolji pregled stvarne potrošnje, a u krajnjoj liniji onemogućuje trošenje novca kojega zapravo u tom trenutku nemate. Nastojte da vam na kraju svakog mjeseca stanje na računu bude povoljnije nego mjesec prije, tj. postupno smanjujte minus dok potpuno ne okopni.

Ako baš ništa ne pomogne, ne ustručavajte se da potražite pomoć savjetnika za finansije ili čak pohađanje radionica. Neke banke u regionu organizuju razne radionice o educiranju građana fiskalnoj disciplini, odnosno što efikasnijem raspolaganju i korištenju dostupnog novca.

I na kraju ne zaboravite; istog trenutka kada ste pokrili minus i došli do prve eura iznad nule ukinite dopušteno prekoračenje i više nemojte ponoviti istu grešku - upozorava autorka teksta Biznisa.

Jedan od načina kontrole je smanjenje korišćenja platnih kartica. Plaćanje gotovinom pruža mnogo bolji pregled stvarne potrošnje, a u krajnjoj liniji onemogućuje trošenje novca kojega zapravo u tom trenutku nemate.

Banke će otezati sa otkazivanjem

Za one koji se teško disciplinuju najbolje je zatražiti ukidanje minusa ili barem njegovo ograničavanje, mada će banke, kojima je u interesu da zadržite svoj minus i da ga što češće koristite, ponekad otezati i komplikovati sprovođenje takvih zahtjeva.

Mnogima će se isplativom učiniti ideja zatvaranja minusa drugim kreditom, ali pri tom treba imati na umu da se, iako je kamata na minus nešto viša nego na gotovinske kredite, na odobravanje novog kredita plaća naknada za njegovu obradu kao i papirologija te svi troškovi vezani uz nju.

"Vijestima" se ranije žalilo više nezadovoljnih građana koji su iz raznih razloga htjeli da kod svoje banke zatvore račun i pređu kod druge, ili da ponište kreditnu rivolving karticu. "Zatvaranje" tih usluga često košta više nego što ste zaista dužni bankama, a na šalterima to objašnjavaju zvaničnim cjenovnikom svih usluga.

( Rajko Milić )